Il y a quelques semaines, je lisais un article sur les frais bancaires et les différents plans pour les aînés. Le sujet m’a interpellé et j’ai décidé de l’aborder dans ce blogue. Lors de mon dernier blogue, j’indiquais que le fait de payer moins de frais de gestion pour un fonds commun ne donnait pas nécessairement un meilleur rendement…  en gros ce n’est pas synonyme d’en avoir plus dans les poches de l’investisseur.

Le résultat de l’article était intéressant et donnait un bon aperçu pour chacune de ces banques.  Néanmoins, je considère que l’article aurait dû faire une comparaison avec les banques virtuelles, telles que Banque Manuvie, Tangerine, Simplii Financial, etc. Pourquoi?

PARCE QU’IL EST POSSIBLE D’EN AVOIR NETTEMENT PLUS POUR VOTRE ARGENT OU DANS VOS POCHES !!!

Les banques traditionnelles ainsi que Desjardins ont des frais semblables avec de légères différences. Voici un scénario pour une cliente qui a un compte bancaire avec des transactions illimitées dont les frais mensuels sont de 14,95$. Ces frais sont annulés si elle a un solde de 4 500$ qui « dort » dans le compte.

Il n’en demeure pas moins que la « sieste » de cet argent est payante. En effet, s’il y a toujours un solde de 4 500$, à la fin de l’année, l’économie des frais bancaires représente un rendement de 4%.  PAS PIRE DU TOUT!

Est-il possible de faire mieux?  TOUT À FAIT !!!  Comment?  En utilisant les banques virtuelles.  Ces banques n’ont pas de frais mensuels et en plus elles paient un taux d’intérêt sur l’argent qui est en « siesta ». Voici une comparaison avec Banque Manuvie pour un même solde de 4 500$ qui « roupille » dans le compte.

Au début de juin 2019, le taux d’intérêt (sans promotion) était de 1,5% pour les sommes dans un compte. Si le taux reste le même pour une année entière, alors il y aura un rendement positif additionnel de 67,50$ pour un montant de 4 500$. Ce n’est pas énorme comme différence, mais ça représente un peu plus de 5$ par mois…  Lorsque j’entends les gens qui négocient leur forfait pour leur cellulaire ou avec leur câblodistributeur pour une différence similaire, je me dis qu’une attention sur les frais bancaire doit être envisagée pour plusieurs personnes.

En plus, l’économie peut être plus grande si le solde du compte descend sous le 4 500$ avec une institution traditionnelle puisque les frais mensuels s’appliqueront.

Imaginez la personne qui n’est pas en mesure de laisser « ronfler » son argent et qui se retrouve avec des frais qui continueront probablement de croître au fil des années parce que le minimum de 4 500$ n’est pas atteint…  Sur une période 25 ans, avec une indexation annuelle de 2%, des frais mensuels de 15$ représenteront un coût total d’environ 6 000$. WOW ON PEUT EN FAIRE DES CHOSES AVEC UNE TELLE SOMME.

Finalement, est-ce que les frais sont tous pareils?  PAS VRAIMENT.

Il est clair que d’organiser ses comptes bancaires pourrait faire économiser des sommes pouvant servir à d’autres choses comme de cotiser à un REÉÉ, REER, et ainsi de suite.

Je sais que plusieurs personnes sont craintives de changer la même façon de faire depuis plusieurs années… ou décennies. Toutefois, ceux qui sont à l’aise de fonctionner avec un ordinateur et un appareil intelligent en profiteront.

Il n’est pas nécessaire d’avoir tous les produits financiers avec la même institution financière.  C’est très rare qu’il y ait des bénéfices à le faire, même si votre institution fait croire que c’est le cas.  IL S’AGIT D’UNE FAUSSE PERCEPTION…  En effet, très souvent, il y a des produits moins chers ou de meilleures qualités auprès d’autres institutions que la vôtre.

Qui est le client?  Pensez à vous…

Prendre quelques heures pour magasiner et possiblement changer d’institutions financières pourrait être une décision très rentable.

Est-ce que votre institution a vraiment travaillé pour vous au fil des années? Lorsqu’il y a un petit changement qu’on n’a pas vu passé, on se plaint et l’institution financière rembourse en nous avisant du changement maintenant en vigueur et on s’adapte…  C’est assez généralisé comme processus d’une institution à l’autre. Souvenez-vous de votre situation ou de gens dans votre entourage… c’est fort probablement déjà arrivé !!!

Desjardins et sa ristourne

Je vous invite à lire l’article suivant : https://www.journaldemontreal.com/2019/03/30/desjardins-augmente-la-ristourne-pour-ses-membres-les-plus-fideles

Mon constat est qu’il en restera encore plus dans vos poches en étant avec une banque virtuelle qu’avec Desjardins malgré une ristourne plus élevée. Si le président et chef de la direction du Mouvement Desjardins prend le temps d’en parler… c’est probablement parce qu’il y a de plus en plus de gens qui commencent à compter combien ça leur coûte en fin de compte.

En conclusion, il est certain qu’il y a des économies importantes à faire au fil des années. Plus la période sera longue et plus les économies seront… importantes !!!

Martin Leduc
Symbiose – Gestion et protection du patrimoine